Garantía Estatal de los Depósitos

“Infórmese sobre la garantía estatal de los depósitos en su banco o en www.cmfchile.cl”.  Es una frase que está en el recuerdo colectivo de muchas personas. La escuchamos cada vez que hay publicidad de un banco en la radio o aparece de manera minúscula debajo de publicidades en otros medios. Pero ¿qué es? 

¿Qué hace el banco con tus depósitos? 

Es muy simple, el negocio bancario no es un negocio de custodia propiamente tal. Es decir, los bancos no toman tu plata y la guardan en una caja o algo similar, sino que se comprometen a devolverla y en el intertanto la invierten, generalmente prestándola a otras personas que la necesitan. 

Así, los bancos son intermediarios importantes entre los dos tipos de personas que existen, los que necesitan plata, y los que les sobra. A quienes le sobra la plata la invierten o depositan en un banco, y quienes necesitan piden prestado, muchas veces, a un banco. Esto es uno de los flujos básicos de las finanzas modernas. 

¿Puede quebrar un banco? 

Los bancos quiebran generalmente por mal manejo de riesgo. El caso general es que, si los bancos prestan los recursos de los depósitos a personas que no les van a pagar el crédito, el banco no va a poder devolverle sus recursos a los depositantes. En el caso de SBV, tan bullado en los últimos días, el banco había invertido parte de los recursos de sus clientes en bonos que cayeron fuertemente de valor.  

Muchas veces las quiebras se aceleran por corridas bancarias. Cuando existe el “rumor” de que un banco esté en problemas, por temas de manejo de riesgo o por cambios regulatorios, las personas tienden a sacar su dinero, generando una bola de nieve. Más personas tratan de sacar su dinero, por lo que el banco necesita más plata, y acelera su inminente fin. 

Y ahora, ¿quién podrá defendernos? 

Primero, según varias declaraciones de autoridades, la situación de Estados Unidos y Europa no parece que se vaya a replicar en Chile. Hay que tener en cuenta que las leyes bancarias en Chile son comparativamente conservadores, probablemente por el trauma de la crisis bancaria de los años 1980. 

¿En qué consiste la garantía? 

Sin embargo, para ayudar a la confianza de las personas existe una garantía estatal a los depósitos que se hacen en el sistema bancario chileno. Para la economía es importante que se mantenga la confianza en el sistema, ya que es el que permite que se mueva el ciclo entre los que tienen liquidez y los que les falta, por lo que el estado asegura ciertos montos de lo que uno deposita en el banco. 

En caso de quiebra de un banco en Chile el Estado te devolverá (parte de) lo depositado, bajo ciertas condiciones: 

• Para el caso de depósitos en cuenta corriente, cuentas vista y ciertas cuentas de ahorro, el Estado devolverá el 100% de lo depositado, incluyendo intereses, con un tope de 200 UF por banco (unos Ch$7,1 millones). En total, es decir si tienes depósitos en más de un banco el total a devolver será de máximo 400 UF (unos Ch$14,2 millones) al año. 
• Para personas naturales esta garantía también aplica para depósitos a plazo y cuentas de ahorro, lo que no sucede para las empresas. 

Ahora, ya sabes que se refiere la publicidad sobre la garantía estatal de los depósitos y puedes tomar mejores decisiones a la hora de decidir dónde deben ir tus ahorros.